踏入6月份，離互聯(lián)網(wǎng)支付賬戶實名認(rèn)證還有不到一個月時間。央行去年底公布的《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》將于7月1日正式實施。根據(jù)辦法，個人支付賬戶分為三類，并規(guī)定了對應(yīng)的功能、額度和身份信息認(rèn)證要求。不少第三方支付機(jī)構(gòu)早在兩個月前就開始紛紛通知其用戶，要進(jìn)行實名認(rèn)證。

根據(jù)《辦法》規(guī)定，7月1日起，通過不同身份驗證方式所開的支付賬戶，按照安全級別從低到高分為I、II、III三類，并享有不同的余額支付限額。只通過一個外部渠道開立的Ⅰ類支付賬戶，賬戶余額可用于消費(fèi)和轉(zhuǎn)賬，但限額僅有1000元。而通過3個驗證渠道的Ⅱ類賬戶可以消費(fèi)、轉(zhuǎn)賬，年支付額度10萬元;通過5個驗證渠道的Ⅲ類賬戶，除了可以消費(fèi)轉(zhuǎn)賬外，還能購買投資理財?shù)冉鹑诋a(chǎn)品，年累計交易額最高可以到20萬元。

也就是說，沒有綁定銀行卡的微信用戶可通過微信零錢包收發(fā)累積1000元以內(nèi)的紅包。如果發(fā)紅包金額已經(jīng)超過1000元，還想再發(fā)就得追加身份認(rèn)證。

此外，支付賬戶還有日限額。支付機(jī)構(gòu)采用不包括數(shù)字證書、電子簽名在內(nèi)的兩類(含)以上要素進(jìn)行驗證的交易。對于交易驗證安全級別較高的支付賬戶“余額”付款交易，支付機(jī)構(gòu)可以與客戶自主約定單日累計限額。但對于安全級別不足的支付賬戶“余額”付款交易，《辦法》規(guī)定了單日累計限額，單個客戶所有支付賬戶單日累計金額應(yīng)不超過5000元。

對極少數(shù)消費(fèi)者，或者消費(fèi)者偶發(fā)的大額支付，可以通過支付賬戶余額支付、銀行卡快捷支付、銀行網(wǎng)關(guān)支付等方式組合完成。

央行統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，非銀支付數(shù)據(jù)仍然在高速增長。2015年,非銀行支付機(jī)構(gòu)累計發(fā)生網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)821.45億筆,金額49.48萬億元,同比分別增長119.51%和100.16%。支付筆數(shù)上與銀行業(yè)機(jī)構(gòu)電子支付的1052筆已經(jīng)非常接近。而另有第三方信息表示，截至去年底，網(wǎng)絡(luò)支付實名賬戶比例僅占一半左右。

事實上，除了實名認(rèn)證以外，《辦法》對大家用綁定銀行卡進(jìn)行快捷支付出現(xiàn)風(fēng)險后責(zé)任如何認(rèn)定也有新的規(guī)定。近期網(wǎng)絡(luò)和電信詐騙愈發(fā)嚴(yán)重，對于不少使用網(wǎng)絡(luò)支付的市民來說或是一件好事。

《辦法》提出，快捷支付是支付機(jī)構(gòu)和銀行通過協(xié)議與客戶約定，由支付機(jī)構(gòu)代其向銀行發(fā)送支付指令，直接扣劃客戶綁定的銀行賬戶資金的支付方式。 實踐中，快捷支付由于該業(yè)務(wù)涉及客戶、支付機(jī)構(gòu)及銀行三方，權(quán)責(zé)關(guān)系相對復(fù)雜，一旦發(fā)生風(fēng)險損失，客戶維權(quán)困難。

新規(guī)要求，支付機(jī)構(gòu)和商業(yè)銀行合作為客戶提供快捷支付業(yè)務(wù)時，應(yīng)當(dāng)事先或在首筆交易時分別與客戶建立清晰、完整的業(yè)務(wù)授權(quán)，同時明確約定扣款適用范圍、交易驗證方式、交易限額及風(fēng)險賠付責(zé)任。其中，銀行是客戶資金安全的管理責(zé)任主體，在后續(xù)交易時無論是由銀行進(jìn)行交易驗證還是支付機(jī)構(gòu)代為進(jìn)行交易驗證，銀行承擔(dān)快捷支付資金損失的先行賠付責(zé)任。

值得注意的是，如果第三方支付機(jī)構(gòu)或賣家泄露了個人信息導(dǎo)致資金損失，那么客戶就可以要求第三方支付機(jī)構(gòu)進(jìn)行賠付。新規(guī)要求支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立健全風(fēng)險準(zhǔn)備金制度和交易賠付制度，并對不能有效證明因客戶原因?qū)е碌馁Y金損失及時先行全額賠付，保障客戶合法權(quán)益。也就是說，只要支付機(jī)構(gòu)沒有足夠的證據(jù)證明是你自己的原因造成損失，這個賠償也是由第三方支付機(jī)構(gòu)來承擔(dān)。對于客戶來說，能有效保證交易安全。 (經(jīng)華)